¿Qué formas hay de conseguir dinero urgente? Es común hacerse esa pregunta al tener que hacer frente a un desembolso inesperado fruto, por ejemplo, de una avería en el coche o una reforma en el hogar. En respuesta, han surgido varios métodos de financiación, ofrecidos por entidades que no son bancos tradicionales y que pueden sacarte de un apuro llegado el caso. Los microcréditos al instante, que se cuelan entre algunos de los mejores micropréstamos del mercado, son una de estas opciones pero, como verás en nuestro análisis en profundidad de este producto, no están libres de riesgo.
¿Qué son los microcréditos al instante?
Lo primero que debes saber es que los microcréditos al instante son un tipo de préstamos personales: dentro de estos, se enmarcan en los conocidos como préstamos rápidos y presentan ciertas particularidades que los definen. En concreto, el principal rasgo que los diferencia de otros productos de financiación es que suelen conceder cantidades pequeñas –con máximos de entre 500 y 800 euros– a devolver en un plazo muy reducido –de 30 a 45 días– y dan una respuesta sobre su concesión en un plazo muy breve –en minutos–. Por norma general, la solicitud de este tipo de préstamos puede hacerse online o por vía telefónica.
Frente a los préstamos al uso, los microcréditos al instante reducen el papeleo necesario para contratarlos, al requerir poca documentación y no exigir al solicitante que justifique la finalidad a la que destinará el dinero. Las condiciones de solvencia también son menos restrictivas: basta con haber cumplido la mayoría de edad. De hecho, no piden disponer de nómina y algunas entidades conceden estos préstamos incluso a personas inscritas en ficheros de morosos como el de Asnef.
A cambio de estas facilidades, el interés de los microcréditos al instante suele ser elevado. Además, cambia la forma en la que se informa al consumidor, ya que el interés que aplican suele venir indicado como “honorarios” cuando lo habitual en el resto de préstamos personales es que se indique mediante el Tipo de Interés Nominal (TIN) y la Tasa Anual Equivalente (TAE). Estos honorarios suelen suponer un 20-30% de la cantidad financiada. En muchos casos, si se calcula la TAE a la que equivalen, el resultado ronda el 2.000-3.000%.
Por último, hay que recordar que no los conceden entidades bancarias, sino compañías privadas que no están supervisadas ni por el Banco de España (BdE) ni por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Eso sí, estas empresas están obligadas a respetar los derechos del consumidor, lo que implica informar correctamente sobre las condiciones de contratación de sus productos.
Su funcionamiento también se rige por la Ley sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a consumidores. Esta normativa tiene como objetivo proteger a los usuarios, pero no limita el tipo de interés que pueden aplicar estas empresas, y es ahí donde topamos con uno de los principales inconvenientes de los microcréditos al instante.
Ventajas e inconvenientes de los microcréditos al instante
A priori, los microcréditos al instante son una alternativa atractiva para personas con necesidades puntuales de efectivo que por sus características financieras no puedan acceder a préstamos personales en su entidad bancaria. Ahora bien, “nadie da duros a pesetas” y, a pesar de ser una opción para conseguir dinero urgente, no es barata. Para que puedas valorar si realmente te convienen, hemos analizados los pros y los contras de estos productos:
Ventajas de los microcréditos al instante
La mayoría se contrata como el resto de préstamos online del mercado, lo que permite ahorrar tiempo gracias a su tramitación por Internet.
Se contratan sin apenas papeleo, dado que la empresa solicita muy pocos documentos: generalmente basta con el DNI o el NIE, el número de cuenta y un justificante de ingresos.
Dan una respuesta casi inmediata, lo que facilita que el dinero esté en tu cuenta cuanto antes.
No piden explicaciones sobre la finalidad a la que se destinará el dinero.
Exigen menos garantías que otros productos de financiación: no es necesaria nómina y es posible encontrar compañías que conceden financiación a personas inscritas en listados de morosos.
Las entidades suelen indicar de antemano al prestatario el importe a devolver expresado en euros.
No suelen aplicar comisión de apertura.
No exigen cambiar de banco ni contratar productos vinculados.
Inconvenientes de los microcréditos al instante
Las cantidades que puedes solicitar son muy pequeñas. Lo habitual es que concedan un máximo de entre 600 y 800 euros.
El plazo de amortización del préstamo es muy limitado. En concreto, las mejores ofertas dan un máximo de 45 días, pero lo más habitual es que concedan un plazo de 30 días para reintegrar la deuda y no permitan su prórroga.
Aplican un interés mucho más elevado que los préstamos tradicionales. Es decir, el precio del dinero prestado es más alto. De hecho, los honorarios pueden equivaler a un 2.000 o 3.000% TAE.
La información que ofrecen a los consumidores sobre los intereses que tendrán que abonar por el préstamo es confusa al venir expresada como honorarios en euros y no como la Tasa Anual Equivalente, lo que dificulta su comparación con otros productos de financiación.
Suelen aplicar penalizaciones por demora muy elevadas. Tanto es así que el retraso a la hora de saldar la deuda puede multiplicar la cantidad a devolver.
En el caso de no devolver la cuantía prestada a tiempo, el prestatario puede ver su nombre en la lista de impagados de Asnef.
Cómo elegir el mejor microcrédito al instante
Para unas finanzas personales saneadas lo ideal es que seas previsor e intentes ahorrar una pequeña parte de tus ingresos para gastos inesperados. Así, cuando te veas ante la necesidad de hacer pequeños desembolsos con los que no contabas, podrás hacerles frente sin necesidad de recurrir a préstamos como los microcréditos al instante.
Ahora bien, si aún no dispones de ese colchón económico, este tipo de financiación rápida puede sacarte de un apuro, pero es importante que recurras a ella sólo de forma esporádica y que atiendas a la letra pequeña, además de asegurarte de que podrás cumplir con las condiciones exigidas. Para evitar que los intereses de demora acaben jugando una mala pasada a tu bolsillo, siempre debes seguir estos consejos antes de solicitar un microcrédito al instante:
1. El primer paso es analizar bien tu situación, no sólo la cantidad que necesitas y si podrás pagar en el tiempo indicado. También debes plantearte si el gasto para el que necesitas el dinero es realmente imprescindible, ya que toda financiación tiene un coste y unos riesgos. Si el gasto puede esperar, posponlo hasta que puedas costearlo sin necesidad de pedir financiación.
2. Si, pasada esta primera fase, sigues decidido a solicitar dinero urgente, consulta las diferentes ofertas disponibles en el mercado. Dado que los importes y plazos que ofrecen las distintas entidades son similares, elige aquella entidad que cobre un interés menor o tenga una promoción de bienvenida sin intereses para el primer préstamo. Para encontrar la mejor oferta es imprescindible que consultes la publicidad del mayor número de entidades posible y compares sus condiciones. Herramientas como el comparador de préstamos de Créditos Rápidos Top te harán más sencilla esta tarea.
3. Cuando hayas seleccionado la oferta que más te interesa, no te dejes llevar por las prisas, revisa bien las condiciones, lee la letra pequeña y asegúrate de que comprendes a la perfección las condiciones del préstamo, poniendo especial atención en estos tres factores.
Plazo de amortización: es el periodo de tiempo que tendrás para devolver lo prestado más los intereses. Los microcréditos al instante cuentan con plazos de amortización muy breves. Si no estás seguro de si tendrás la liquidez necesaria al final del plazo para abonar lo prestado más los intereses, es mejor que no solicites esta financiación, ya que la entidad te penalizará con intereses de demora si te retrasas en el pago.
Comisiones: además de los intereses, la empresa prestamista podría cobrarte por otros conceptos –como por ejemplo, por recordatorio de impago–, lo que incrementaría el coste del préstamo. Lee bien la letra pequeña para revisar que comisiones te aplicará la entidad.
Interés de demora: las entidades que conceden este tipo de productos aplican elevadas penalizaciones a aquellos que no pueden pagar a tiempo. No olvides revisar cuál es el interés de demora al que tendrás que hacer frente en caso de que te retrases en el pago antes de contratar el préstamo.
¿Qué riesgo conlleva solicitar un microcrédito al instante?
Al solicitar un microcrédito al instante, el riesgo más importante que corres es el de impago, dado que podrías ver cómo, pese a haber solicitado solo unos cientos de euros, tu deuda se multiplica rápidamente si no cumples con el plazo de devolución. Este riesgo se incrementa si tienes en cuenta que muchas de estas compañías ni siquiera permiten ampliar el plazo de amortización.
La publicidad de estos productos hace que sean muy atractivos. Algunas compañías incluso ofrecen el primer microcrédito al instante sin intereses o con unos honorarios muy reducidos. ¿Dónde está el truco? Muy sencillo, normalmente si recurres a este tipo de productos no lo harás sólo una vez, de manera que si solicitas un préstamo con ellos sin intereses, es muy probable que lo hagas una segunda vez, pero eso sí, en esta ocasión ya sí tendrás que pagar un precio elevado por la financiación.
Además, aún en el caso de que te beneficies de una de estas ofertas de bienvenida, también estarás expuesto a una posible penalización en caso de impago. De esta forma, si te retrasas a la hora de devolver el dinero, la entidad comenzará a aplicarte intereses de demora sobre el total adeudado por cada día que pase y, en algunos casos, te cobrará también una comisión por impago. Si la situación se prolonga en el tiempo, escribirán tu nombre en un fichero de morosos, lo que te dificultará volver a obtener financiación en un futuro.
Créditos rápidos: atajos hacia el impago
“Hemos tenido que vender el piso para poder pagar y encima la
cantidad que pedimos se ha triplicado por los intereses de demora”, explica
a Periodismo Humano a través de correo electrónico una familia que
acudió a Invercapital para reunificar sus deudas ante los problemas
económicos por los que atravesaba. “Lo que hicieron en un primer momento
fue darnos un crédito de urgencia con la promesa de que
lograríamos, gracias a su intermediación, que un banco convencional nos
concediera un préstamo a un buen interés y con un plazo más
llevadero para nosotros. Después nos dejaron en la estacada y la bola de
nieve de nuestro crédito había crecido tanto que fue inevitable
malvender nuestra vivienda para pagar. Sabíamos que los intereses eran
altos pero lo que nos encontramos nos parecía increíble”.
Intereses más que elevados que rozan el concepto de usura, comisiones de dudosa legitimidad en algunos casos, según las organizaciones de afectados, que se cobran masivamente, créditos que se conceden con el aval de una vivienda a familias en una situación financiera crítica a sabiendas de que lo más probable es que no puedan pagar, prestamistas que se dirigen conscientemente a personas sin nómina, incluso morosos ya registrados en las listas de la ASNEF y a los que no se les exige ningún tipo de garantía… Son ejemplos del modus operandi de todas esas compañías de créditos rápidos que proliferan y se han triplicado al calor de la crisis económica y que han hecho del riesgo de impago materia prima de sus negocios.
Desde CEACCU se han analizado algunas de las más conocidas compañías que conceden estos créditos rápidos. El resultado es que, por regla general, la publicidad de estas empresas no deja suficientemente visibles las condiciones económicas de estos créditos, aunque sí se destaca que se puede devolver el préstamo en cómodas cuotas. Hay que prestar especial atención antes de solicitar cualquiera de estos créditos y no dejarse llevar por el impulso que suele generar este tipo de promociones en personas que, en muchos casos, ya se encuentran desesperadas por el callejón económico que padecen.
Es imprescindible antes de firmar tener una idea clara de cuál será su coste total. Esta cantidad se compone del importe solicitado, más los intereses que irán añadidos, las comisiones de apertura, cancelación y de cualquier otro tipo, y los seguros que la empresa obliga a contratar y de los que en muchas ocasiones no se informa convenientemente al cliente, lo que supone un incumplimiento de la Directiva de Crédito al Consumo, como señala la Unión Europea. En el caso de que se ponga la vivienda como aval, también hay que tener en cuenta los gastos notariales del proceso que, según los afectados, pueden llegar a ser muy elevados.
Dependiendo de la cuantía de estas comisiones, intereses y seguros, las cuotas a devolver varían significativamente en compañías que parecen similares. Por ejemplo, CEACCU informa de que un préstamo de 3.000 euros a devolver en un plazo de 48 meses nos da unas cuotas mensuales que oscilan entre los 78 y los 113 euros dependiendo de la empresa. O lo que es lo mismo, por pedir tres mil euros, el dinero que tendremos que devolver varía de 3.744 a 5.424 euros entre las distintas compañías de créditos rápidos recogidas en el estudio. Es indispensable, por tanto, sentarse a echar cálculos y saber realmente lo que se está firmando.
Sobre todo porque los intereses pueden resultar astronómicos en algunos de estos créditos rápidos. “Hay personas que han pedido 22.000 euros y ahora tienen que pagar 432.000. En algunos casos, los intereses de demora más los gastos notariales de las operaciones en las que se ponen viviendas como aval son tan elevados que rozan la usura”, explican desde AFINES, asociación creada para luchar contra lo que consideran estafas en los créditos rápidos.
En CEACCU recuerdan que las comisiones de demora, es decir, las que se abonan cuando no se pagan las cuotas cuando corresponde, no pueden ser 2,5 veces superiores al interés legal del dinero, en la actualidad en un 4%, según el artículo 19.4 de la Ley 7/1995 de crédito al consumo. También hay que tener cuidado porque el interés nominal de este tipo de préstamos suele estar entre un 22-24 %, mientras que los convencionales se cifran en torno a un 10-12%. No hay que olvidar tampoco las comisiones de apertura que pueden llegar al 10% en algunos casos, ya que es habitual que existan cantidades mínimas sea cual sea el importe prestado. Conviene también, según CEACCU, en aquellos préstamos en los que se da un bien como garantía, cerciorarse de que se asegura el valor real del mismo tanto en su envío como en su devolución. No basta, como hacen algunas compañías, un simple envío certificado del objeto
Como conclusión, la única ventaja de este tipo de préstamos es su rapidez y la sencillez de las gestiones para recibir el dinero. Como contrapartida, lógicamente, está el riesgo de un veloz sobreendeudamiento por los alto intereses y comisiones. Es imprescindible no dejarse cegar por el difícil momento presente y elaborar una estimación año a año de las cantidades que habrá que abonar. También es esencial desconfiar de las empresas que prometen un reagrupamiento de las deudas y unas condiciones de pago más desahogadas gracias a la concesión de un nuevo crédito de una compañía bancaria. Si un banco no quiere prestar dinero a una familia por su situación financiera, muchos menos lo hará después de pasar por las manos de una empresa de financiación que ha tomado la vivienda como aval y ha sumado aún más partidas a la deuda.
Intereses más que elevados que rozan el concepto de usura, comisiones de dudosa legitimidad en algunos casos, según las organizaciones de afectados, que se cobran masivamente, créditos que se conceden con el aval de una vivienda a familias en una situación financiera crítica a sabiendas de que lo más probable es que no puedan pagar, prestamistas que se dirigen conscientemente a personas sin nómina, incluso morosos ya registrados en las listas de la ASNEF y a los que no se les exige ningún tipo de garantía… Son ejemplos del modus operandi de todas esas compañías de créditos rápidos que proliferan y se han triplicado al calor de la crisis económica y que han hecho del riesgo de impago materia prima de sus negocios.
Desde CEACCU se han analizado algunas de las más conocidas compañías que conceden estos créditos rápidos. El resultado es que, por regla general, la publicidad de estas empresas no deja suficientemente visibles las condiciones económicas de estos créditos, aunque sí se destaca que se puede devolver el préstamo en cómodas cuotas. Hay que prestar especial atención antes de solicitar cualquiera de estos créditos y no dejarse llevar por el impulso que suele generar este tipo de promociones en personas que, en muchos casos, ya se encuentran desesperadas por el callejón económico que padecen.
Es imprescindible antes de firmar tener una idea clara de cuál será su coste total. Esta cantidad se compone del importe solicitado, más los intereses que irán añadidos, las comisiones de apertura, cancelación y de cualquier otro tipo, y los seguros que la empresa obliga a contratar y de los que en muchas ocasiones no se informa convenientemente al cliente, lo que supone un incumplimiento de la Directiva de Crédito al Consumo, como señala la Unión Europea. En el caso de que se ponga la vivienda como aval, también hay que tener en cuenta los gastos notariales del proceso que, según los afectados, pueden llegar a ser muy elevados.
Dependiendo de la cuantía de estas comisiones, intereses y seguros, las cuotas a devolver varían significativamente en compañías que parecen similares. Por ejemplo, CEACCU informa de que un préstamo de 3.000 euros a devolver en un plazo de 48 meses nos da unas cuotas mensuales que oscilan entre los 78 y los 113 euros dependiendo de la empresa. O lo que es lo mismo, por pedir tres mil euros, el dinero que tendremos que devolver varía de 3.744 a 5.424 euros entre las distintas compañías de créditos rápidos recogidas en el estudio. Es indispensable, por tanto, sentarse a echar cálculos y saber realmente lo que se está firmando.
Sobre todo porque los intereses pueden resultar astronómicos en algunos de estos créditos rápidos. “Hay personas que han pedido 22.000 euros y ahora tienen que pagar 432.000. En algunos casos, los intereses de demora más los gastos notariales de las operaciones en las que se ponen viviendas como aval son tan elevados que rozan la usura”, explican desde AFINES, asociación creada para luchar contra lo que consideran estafas en los créditos rápidos.
En CEACCU recuerdan que las comisiones de demora, es decir, las que se abonan cuando no se pagan las cuotas cuando corresponde, no pueden ser 2,5 veces superiores al interés legal del dinero, en la actualidad en un 4%, según el artículo 19.4 de la Ley 7/1995 de crédito al consumo. También hay que tener cuidado porque el interés nominal de este tipo de préstamos suele estar entre un 22-24 %, mientras que los convencionales se cifran en torno a un 10-12%. No hay que olvidar tampoco las comisiones de apertura que pueden llegar al 10% en algunos casos, ya que es habitual que existan cantidades mínimas sea cual sea el importe prestado. Conviene también, según CEACCU, en aquellos préstamos en los que se da un bien como garantía, cerciorarse de que se asegura el valor real del mismo tanto en su envío como en su devolución. No basta, como hacen algunas compañías, un simple envío certificado del objeto
Como conclusión, la única ventaja de este tipo de préstamos es su rapidez y la sencillez de las gestiones para recibir el dinero. Como contrapartida, lógicamente, está el riesgo de un veloz sobreendeudamiento por los alto intereses y comisiones. Es imprescindible no dejarse cegar por el difícil momento presente y elaborar una estimación año a año de las cantidades que habrá que abonar. También es esencial desconfiar de las empresas que prometen un reagrupamiento de las deudas y unas condiciones de pago más desahogadas gracias a la concesión de un nuevo crédito de una compañía bancaria. Si un banco no quiere prestar dinero a una familia por su situación financiera, muchos menos lo hará después de pasar por las manos de una empresa de financiación que ha tomado la vivienda como aval y ha sumado aún más partidas a la deuda.
Partitura del Himno de la UEFA Champions League
Una de las partituras que más me han pedido desde hace años es la del Himno de la Champions. Pues bien, amigos futboleros, ya la tenéis aquí.
La partitura la he escrito transportando la tonalidad original para que sea más cómoda de tocar con la flauta dulce. Aparece el si bemol un par de veces (podéis comprobar aquí cómo tocarlo). En la armadura veis el sostenido en el fa pero en realidad no llega a utilizarse nunca pues cuando aparece esta nota lo hace con el becuadro (así que se toca fa natural).
Aquí os dejo el vídeo con la partitura y el acompañamiento para que disfrutéis tocándolo en casa tantas veces como queráis (o tantas como os dejen vuestros padres, hermanos, vecinos...):
Con el acompañamiento se puede seguir muy bien y es fácil contar los compases de silencio, así que espero que no tengáis problema y podáis tocarla entera.
Si alguien está interesado en saber algo más sobre esta pieza musical, decir que fue compuesta por Tony Britten en 1992. La letra combina el inglés, el alemán y el francés. Aquí os dejo la versión original completa con el texto y la traducción al castellano (ojo, la partitura que he subido está en otra tonalidad, por lo que no sirve para tocar con las grabaciones originales de la UEFA).
Si alguien está interesado en saber algo más sobre esta pieza musical, decir que fue compuesta por Tony Britten en 1992. La letra combina el inglés, el alemán y el francés. Aquí os dejo la versión original completa con el texto y la traducción al castellano (ojo, la partitura que he subido está en otra tonalidad, por lo que no sirve para tocar con las grabaciones originales de la UEFA).
En realidad, y esto es importante, la música está basada en una obra del compositor alemán Georg Friedich Händel (1685-1759) llamada Zadok the Priest. Ésta fue escrita para la ceremonia de coronación del rey Jorge II de Inglaterra, lo que explica el carácter que tiene la música.
Os dejo un vídeo con la obra de Händel y juzgad si se parece o no al Himno de la Champions:
Partitura Sinfonía "del Nuevo Mundo", Largo, de A. Dvorák
Aquí tenéis una nueva partitura para tocar con la flauta (o con otros muchos instrumentos, claro está). En esta ocasión comparto con todos una melodía bellísima perteneciente a la novena sinfonía de A. Dvorák.
Dvorák (1841-1904) fue un compositor nacido en la actual República Checa. Su obra más célebre es la Sinfonía nº 9, conocida como "Del Nuevo Mundo". Esta obra fue compuesta durante una estancia en Estados Unidos a finales del Siglo XIX y para escribirla, Dvorák se inspiró en la música nativa americana y los espirituales negros que escuchó al llegar al otro lado del Atlántico.
La partitura que os propongo es la perteneciente al tema principal del segundo movimiento de esta sinfonía, que en su versión original es interpretado inicialmente por el corno inglés.
He preparado también el vídeo-karaoke con el acompañamiento para que podáis disfrutarlo en casa:
Aquí os dejo un vídeo con el segundo movimiento de la sinfonía. Ecuchadlo, merece la pena.
Y si os quedáis con ganas, aquí os dejo la sinfonía completa en un vídeo en el que se va dando una buena explicación de lo que va ocurriendo:
Espero que os guste y que disfrutéis con esta partitura.
Partitura "El bueno, el feo y el malo"
Lo prometido es deuda, así que aquí tenéis la partitura de "El bueno, el feo y el malo", una de las melodías más silbadas de la historia del cine.
La partitura es una adaptación del tema compuesto por Ennio Morricone, asequible y sencilla, para que la podáis tocar todos con la flauta. Forma parte de una de las Bandas Sonoras más originales y famosas de la historia cinematográfica.
Como veis, en la partitura solo aparece el comienzo del tema de El bueno, el feo y el malo ya que después se vuelve un poco complicado para poder tocarlo en clase todos juntos.
He preparado también el vídeo con la partitura y el acompañamiento para que todo el que quiera pueda practicar en casa y disfrutar un buen rato haciendo música. Espero que os guste y os motive a tocar.
He preparado también el vídeo con la partitura y el acompañamiento para que todo el que quiera pueda practicar en casa y disfrutar un buen rato haciendo música. Espero que os guste y os motive a tocar.
Creo que está bastante claro cómo funciona. Dos compases de espera al comienzo (que son muy fáciles de contar) y repetición tal y como está indicado.
Aquí tenéis un vídeo de Morricone dirigiendo su composición. Disfrutadlo:
Como sabéis, parte del rodaje se llevó a cabo en la provincia de Burgos, muy cerquita de nuestro colegio de Salas de los Infantes, en el llamado cementerio de Sad Hill, situado entre las localidades de Contreras y Santo Domingo de Silos.
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| Sad Hill Cementery |
A practicar!